Bolig
Hva er forskjellen på annuitetslån og serielån? Sammenlign månedsbetaling, avdrag, totale renter og samlet tilbakebetaling med dine egne tall.
457 412kr
Samme lånebeløp, rente og løpetid
Anslag ved uendret rente, ikke et lånetilbud eller en vurdering av hvilket lån som passer din økonomi.
300 månedlige terminer. Grafens vannrette akse viser månedsnummer. Siste betaling: annuitet 18 423 kr, serie 10 046 kr. Gebyrer totalt: 0 kr per lån. Serielånet krever 5 327 kr mer i første betaling. Betaling og total inkluderer termingebyr. Avrunding kan gi små avvik i viste summer; siste annuitetstermin kan avvike litt.
Bak tallene
Annuitetslånet har en jevn månedlig betaling når renten og gebyret er uendret. Rentedelen synker etter hvert, mens avdragsdelen øker. I et serielån er avdraget likt hver måned. Rentene beregnes av en stadig lavere restgjeld, slik at samlet betaling faller.
Med samme positive rente og løpetid over mer enn én termin gir serielånet lavere samlede renter. Årsaken er at mer av gjelden betales ned tidlig. Til gjengjeld må du tåle høyere betaling i starten. Ved nullrente eller bare én termin er rentekostnaden lik. Forskjellen her er en sum i kroner, ikke en nåverdiberegning eller en personlig anbefaling.
Terminbeløpet uten gebyr er lånebeløp × månedsrente / (1 − (1 + månedsrente)^(−antall måneder)). Renter hver måned = restgjeld før betaling × månedsrente. Resten av terminbeløpet er avdrag. Ved nullrente fordeles lånebeløpet likt på månedene.
Fast avdrag = lånebeløp / antall måneder. Månedens betaling er avdrag + renter på restgjelden + termingebyr. Eksempel: 120 000 kr, 12 måneder og 12 % nominell rente gir 10 000 kr i avdrag hver måned. Første rente er 1 200 kr og siste rente 100 kr. Uten gebyr faller betalingen fra 11 200 til 10 100 kr; samlede renter er 7 800 kr.
Grafen sammenligner månedsbetaling inkludert termingebyr, fra første til siste måned. Tallene på vannrett akse er månedsnummer. Tabellen viser første måned, slutten av hvert låneår og siste måned. Tallene i hver rad gjelder én enkelt måned, ikke et helt år. Renter og avdrag vises hver for seg, mens gebyret bare inngår i betaling og samlet tilbakebetaling.
Lavere månedlig betaling betyr ikke nødvendigvis lavere totalkostnad. Et annuitetslån med kortere løpetid kan ha lavere renter enn et serielån med lang løpetid. Denne kalkulatoren holder løpetiden lik. Bruk Refinansiering for ulike løpetider og Renteendring for å undersøke endret rente. Verktøyene er lenket nedenfor.
Nei. Begge modellene beregner renter av restgjelden før hver betaling. Du betaler derfor mindre renter etter hvert som gjelden faller. Serielånet reduserer normalt gjelden raskere i starten.
Bruk nominell rente og legg inn termingebyret separat. Effektiv rente tar også hensyn til gebyrer og betalingstidspunkter. Bruker du effektiv rente pluss gebyr her, blir sammenligningen misvisende.
Dette er et scenarioanslag. Bankens rentedager, avrunding, etableringskostnader og betalingsdatoer kan gi avvik. Modellen bruker like månedlige perioder og beholder desimaler internt. Banken vurderer også hvilke lån og betingelser du kan få.
Fagkilder om lånetypene. Renten er brukerens scenario, ikke en regelbasert sats eller et banktilbud.